[Story Time] Hoe ik bij de Bank van Frankrijk terechtkwam en een betaalverbod kreeg (voor een paar dagen)?

Een paar dagen geleden kreeg een kennis van mij de onaangename verrassing te ontdekken, terwijl hij een lening bij zijn bank aanvroeg, dat hij bij de Bank van Frankrijk geregistreerd stond. Dit is het moment om jullie het akkefietje te vertellen dat mij een paar jaar geleden overkwam.

We zijn in juli 2014 en ik ben op vakantie (wat in die tijd zeldzaam is) in Chamonix. Ik ben midden in een “Mont Blanc-stage“. Die dag laten de weersomstandigheden geen lange tocht met de gids toe, het is “rust”. We maken ons toch klaar voor een kleine wandeling en op het moment dat we willen vertrekken, krijg ik een telefoontje.

Het is mijn professionele bankadviseur (ik heb een privébankrekening en een professionele rekening bij twee verschillende banken). Ik ben verbaasd want we hebben zelden contact en er is a priori geen reden dat hij mij belt. Hij legt uit dat hij een melding heeft ontvangen die aangeeft dat ik “bij de Bank van Frankrijk geregistreerd sta” en dus een betaalverbod heb!

Wauw, ik ben verbijsterd door het nieuws. Hij kan mij helaas geen verdere informatie geven, ik heb geen bankincident aan zijn kant gehad, hij heeft enkel de melding ontvangen. Ik moet de Bank van Frankrijk contacteren.

Dit nieuws lijkt me ernstig genoeg om het idee om eropuit te trekken te laten varen: mijn twee kompanen zullen dus de verticale kilometer zonder mij beklimmen.

Ik bel dus de Bank van Frankrijk en krijg snel een competente medewerkster aan de lijn.

Eerste slecht nieuws: ze zegt me dat ze me geen persoonlijke informatie telefonisch kan verstrekken : ik moet naar een bijkantoor van de Bank van Frankrijk gaan. Opmerking: sinds kort moet je telefonisch een afspraak maken voordat je naar het bijkantoor gaat, of een e-mail naar een bijkantoor sturen en de informatie per e-mail ontvangen.

Ze vertelt me datje om twee redenen een betaalverbod kunt krijgen:

1. Ofwel omdat je een cheque zonder dekking hebt uitgeschreven (de beroemde cheques van hout)
2. Ofwel omdat je in gebreke bent gebleven bij een terugbetaling van een lening :
   1. Dit kan een lening zijn die je bent aangegaan
   2. Of (en dit is helaas frequent) een lening die iemand op jouw naam is aangegaan door je identiteit te gebruiken

Tot slot legt ze me uit dat de gevolgen van een betaalverbod dubbel zijn:

1. Je mag geen cheques meer uitschrijven (je moet trouwens je chequeboekjes aan de bank teruggeven)
2. Je mag geen lening meer aangaan

Op dit punt is er niets onoverkomelijks voor mij: ik gebruik mijn chequeboekje zelden en ik heb geen schuldenproject in het vooruitzicht.

De hypothese van de cheque zonder dekking

Ik heb het geluk dat ik in die tijd behoorlijk goed verdien en georganiseerd genoeg ben om nooit rood te staan.

Echter, ik ben onlangs van bank veranderd en het is niet volledig onmogelijk dat ik een cheque ben vergeten die niet is verzilverd vóór de sluiting van de rekening.

Omdat ik op vakantie ben, heb ik mijn chequestaartjes niet bij de hand om te controleren.

Ik neem dus contact op met mijn voormalige bank en slaag erin mijn vroegere adviseur te pakken te krijgen aan wie ik de situatie uitleg. Hij antwoordt me snel dat het probleem niet daar vandaan komt en dat “uiteraard had ik contact met u opgenomen als dat het geval was geweest”.

Ik beschouw dit als slecht nieuws, ik had liever gehad dat het probleem daar vandaan kwam.

De hypothese van het niet terugbetaalde krediet

Op dat moment begint mijn hart sneller te kloppen.

Ik heb geen lopende kredieten, dus geen terugbetalingen.

Echter, een paar maanden geleden ben ik mijn identiteitsbewijs verloren : het is onmogelijk om het terug te vinden. Het zou heel goed door een kwaadwillend persoon gebruikt kunnen zijn om mijn identiteit te stelen en op mijn naam consumptieve kredieten af te sluiten…

Dan komen er reportages in me op van mensen die verstrikt zitten in Kafkaëske situaties, die tientallen aanmaningsbrieven ontvangen waarin terugbetaling wordt geëist van kredieten die ze nooit hebben aangevraagd… Mensen die zonder het te weten getrouwd zijn met vreemden omdat iemand hun geboorteakte heeft gestolen.

Ik sta dan aan het einde van mijn Latijn en begin te bedenken hoe ik me kan organiseren om de trein te nemen naar het dichtstbijzijnde filiaal van de Banque de France.

De ommekeer

Terwijl ik ophang van een telefoongesprek met Anh, ontvang ik een bericht op mijn antwoordapparaat.

Het is mijn vroegere bankadviseur!

Na controle: er is inderdaad een ongedekte cheque van mij geweest!

Ahaha, je kunt je niet voorstellen wat een opluchting het kan geven om te leren dat je een slechte cheque hebt uitgeschreven!

Ik bel de adviseur onmiddellijk terug en hij legt me de procedure uit. Aangezien mijn rekening niet meer bestaat en gesloten is, gaat hij meeen RIB sturen waarop ik een overschrijving moet doen van het bedrag van de cheque. Zodra de overschrijving binnen is, word ik uit het bestand van de Banque de France gehaald (zonder dat dit een spoor achterlaat) en ben ik niet meer bancair onbekwaam! Dat zal een paar dagen later gebeuren.

Dankzij het bedrag van de cheque (€234) identificeer ik gemakkelijk wie de begunstigde van de cheque was: het gaat om het bedrijf voor persoonlijke dienstverlening dat bij ons het huishouden deed. Ik neem contact met hen op en leg de situatie uit en dat ze mijn cheque die geweigerd is binnen een paar dagen opnieuw kunnen aanbieden. Mijn gesprekspartner is niet op de hoogte, maar zal het doorgeven aan de boekhoudafdeling.

Epiloog

Dit avontuur heeft geen gevolgen voor mij, ik kom er af met 2 of 3 uur stress, een mislukte wandeling en een paar dagen in het bestand van bancair onbekwaamden.

Achteraf gezien ben ik veel dank verschuldigd aan mijn zakelijk adviseur die het tegenwoordigheidsvermogen (en het professionalisme) had om me te waarschuwen. Zonder hem had ik lang bancair onbekwaam kunnen blijven zonder het te weten en het op het slechtste moment ontdekken, een paar jaar later, wanneer we een krediet zouden aanvragen om te kopen onze huurappartement.

En om een stukje mysterie in dit verhaal te bewaren, ontvang ik een jaar later een telefoontje van mijn vroegere bank.

Deze legt me uit dat mijn provisie van €234 niet is opgevraagd en vraagt om mijn RIB om het aan me terug te geven.

Met andere woorden: mijn slechte cheque is nooit opnieuw aangeboden en zal dus nooit worden geïncasseerd…

Enkele tips

Ook al is dit avontuur snel geëindigd, ik heb er enkele lessen uit getrokken:

1. Gebruik het chequeboek zo min mogelijk: zelfs als je geen moeilijke maanden hebt, is het vrij makkelijk om een cheque te vergeten. Het eenvoudigste is om het niet te gebruiken. In onze tijd wordt het zeer zeldzaam om in een situatie te zitten waarin dit de enige betaalmethode is. Wat mij betreft heb ik niet eens meer een chequeboek.
2. Als je aanmaningsbrieven van kredietinstellingen ontvangt zoals Cofinoga, Cofidis of Sofinco, of zelfs aanmaningsbrieven van deurwaarders, dat is een grote waarschuwing. Neem dit niet licht op door te denken dat het om oplichtingspogingen gaat. De kans is groot dat u het slachtoffer bent van identiteitsfraude. Neem dit niet licht op, neem contact op met de organisaties om meer te weten te komen (door hun officiële nummerste bellen, aangegeven op hun officiële website, vraag of u echt een dossier bij hen heeft) en doe aangifte bij het politiebureau als dit wordt bevestigd.
3. Zodra u een identiteitsbewijs verliest (identiteitskaart, rijbewijs of paspoort, zelfs als u het misschien thuis bent kwijtgeraakt), ga dan naar het politiebureau om het verlies van uw document te melden.
4. De dossiers die u verstuurt wanneer u een appartement probeert te huren, zijn bijzonder gevoelig. Kopie van identiteitsbewijs, loonstrook, bewijs van adres, … alles wat nodig is om uw identiteit te stelen. Een goede gewoonte is om op elk document een watermerk aan te brengen waarmee de ontvanger van het dossier kan worden geïdentificeerd (bijvoorbeeld “Dossier verhuurder X”). Dit kan een kwaadwillend persoon sterk ontmoedigen. Als dit niet het geval is, kunt u gemakkelijk identificeren wie uw identiteit heeft gestolen door de documenten te bemachtigen die bij de kredietaanvraag zijn gebruikt.

Wat te doen bij registratie na identiteitsfraude?

1. Ik doe zo snel mogelijk aangifte bij een politiebureau of rijkswachtpost. Het is mogelijk om online een vooraangifte te doen. Om als aangifte te worden geregistreerd, moet ik deze verklaring ondertekenen bij een rijkswachtpost of een politiedienst naar keuze.
2. Ik waarschuw alle banken waar ik klant ben.
3. Ik schrijf naar het kantoor (contactgegevens op mesquestionsdargent.fr, de site van de Banque de France) met een kopie van mijn identiteitsbewijs om een overzicht van mijn situatie in het FCC en het FICP te krijgen.
4. Ik vraag een raadpleging van deFICOBA, het nationale bestand van bankrekeningen en soortgelijke rekeningen dat rekeningen van allerlei aard (bank, post, spaarrekeningen…) registreert.
5. De Banque de France geeft me een lijst van incidenten en de banken die ze hebben gemeld (op een werkdag).
6. Ik neem contact op met de banken en organisaties die me hebben geregistreerd en vraag om toegang tot de dossiers en documenten die bij het aanmaken van het dossier zijn verstrekt (voor Sofinco duurt dit een werkdag). Ik voeg deze dossiers toe en vul mijn aangifte aan.
7. Ik stuur per post of via de site van de Banque de France een dossier voor identiteitsfraude naar de Banque de France met:
   • een ondertekende brief waarin de banken worden genoemd waar ik geen rekening of krediet heb geopend en die me hebben geregistreerd.
   • een kopie van mijn aangifte.
   • een kopie van mijn identiteitsbewijs.
     • alle aanvullende documenten moeten per post worden verzonden omdat het op de site van de Banque de France aangemaakte dossier niet kan worden gewijzigd.

8. Na de behandeling van het dossier van de Banque de France met de meldende instelling (degene die u heeft geregistreerd), als de fraude wordt erkend, vermeldt de Banque de France een bijzondere opmerking voor de betreffende incidenten. Er zal ook een attest worden afgegeven. Als een bank deze bestanden raadpleegt, zal ze zien dat ik niet aan de basis lig van deze incidenten.

Zo zal de registratie er nog steeds zijn, maar met een opmerking die aangeeft dat de registratie niet aan u is gekoppeld, maar aan identiteitsfraude.

Dit voorkomt dat uw identiteit opnieuw wordt gestolen. Als bijvoorbeeld een andere crimineel op uw plaats een krediet aanvraagt, wordt deze opmerking weergegeven. Banken en kredietinstellingen zullen meer aandacht besteden aan het dossier voordat ze het goedkeuren.

Welke termijn moet u in acht nemen?

Ter info, in het geval van mijn kennis. Het dossier bij de Banque de France is op een vrijdag ingediend. Maandag stuurt de Banque de France het betreffende registratiedossier op met de naam van de kredietinstelling die om de registratie heeft gevraagd. Het dossier bij de Banque de France wordt aangevuld. Dezelfde dag draagt de Banque de France het dossier over aan de kredietinstelling.
Op hetzelfde moment (maandag) neemt hij telefonisch contact op met de kredietinstelling om de identiteitsfraude te melden. Ten slotte wordt de registratie woensdag opgeheven door de kredietinstelling.