Hoe bereid je je voor op je pensioen als digitale Nomade?

Sommige mensen denken dat digitale nomaden een bohemien leven leiden. Dat kan het geval zijn voor sommigen onder ons die net genoeg werken om een comfortabel leven te leiden in Zuidoost-Azië zonder zich al te veel zorgen te maken over morgen

Dit is niet onze zaak. Nu we stilaan de veertig naderen, denken we na over wat we met pensioen zullen verdienen om onze oude dag veilig te stellen.

Wij voeren verschillende parallelle acties uit om dit alles voor te bereiden, in de wetenschap dat wij met de volgende beperkingen te maken hebben

• Aangezien wij gemiddeld slechts één maand per jaar in Frankrijk verblijven, moet alles van op afstand worden beheerd
• Als “dakloze” zonder woonplaats in Frankrijk is onze schuldcapaciteit nul, geen bank zal ons volgen
• We willen gemoedsrust, het moet ons zo weinig mogelijk tijd kosten
• Wij zijn geen gokkers, onze beleggingen moeten een laag tot middelmatig risiconiveau hebben

Disclaimer, ik ben noch een financieel expert, noch een vermogensadviseur, dit artikel schetst alleen wat wij ondernemen, maar ik pretendeer niet dat dit tips zijn om te volgen. Als je het volgt, is het op eigen risico. Als u zelf een specialist bent en u mij advies kunt geven, ben ik geïnteresseerd 🙂

Pensioenbijdragen

Ook al is onze levensstijl atypisch, ons bedrijf is in Frankrijk gevestigd en wij zijn klassieke werknemers van het bedrijf. Net als iedereen, dragen wij bij aan het pensioenfonds

Wij zijn echter niet naïef, de pensioenregelingen worden gemiddeld om de 3 à 5 jaar hervormd en de tendens is om de duur van de bijdragen te verlengen en de pensioenen te verlagen. Gezien de ontwikkeling van de Franse demografie is er weinig kans dat dit in de komende decennia zal veranderen.

We zijn dus van mening dat we het zelf moeten redden, het pensioen dat we over 40 jaar zullen krijgen zal een bonus zijn (waarmee we op reis kunnen gaan? 😄)

Een eigendom kopen

Vlak voor ons vertrek op wereldreis, terwijl wij een “gouden” dossier hadden om aan de banken voor te leggen (twee vaste banen met een behoorlijk salaris en een substantiële bijdrage), maakten wij van de laatste maanden die ons in deze situatie restten gebruik om ons in de schulden te steken en een appartement te kopen in La Rochelle onder de wet Malraux

Dit heeft drie voordelen

• We konden ons in de schulden steken vlak voordat we op wereldreis vertrokken, een paar maanden voordat ons dossier onontvankelijk werd bij de banken
• De Malraux-wet (die bestaat in de financiering van werkzaamheden voor de sanering van een onroerend goed) is zeer interessant vanuit het oogpunt van belastingvrijstelling. Daardoor betaalden we 3 jaar lang geen belastingen.
• Aangezien het een kwestie van rehabilitatie is, is ons eigendom “als nieuw” en genieten wij van garanties. A priori zouden wij geen zwaar werk mogen hebben om voor vele jaren te beheren en te financieren

Het appartement werd ons enkele maanden na onze terugkeer van de eerste wereldreis opgeleverd en wij hebben het direct verhuurd (wij hadden trouwens geen keus, daar wij fiscale voordelen genoten en verplicht waren het gedurende ten minste 9 jaar te verhuren)

Om zo weinig mogelijk zaken te moeten regelen en de afstand geen probleem te laten zijn, hebben wij het toevertrouwd aan een verhuurmakelaar en hebben wij een verzekering afgesloten tegen onbetaalde huur

Het resultaat is dat we nergens voor zorgen en de huur elke maand daalt!

Zo hebben wij onlangs een klacht ontvangen van de syndicus (de dochter van onze huisbaas had een feestje georganiseerd in zijn afwezigheid, het liep uit de hand en er was schade aan de gemeenschappelijke ruimten…)

We hebben de baby overgedragen aan het bureau dat het probleem behandelt

Uiteindelijk kost het me maar 10 minuten per maand om dit appartement te beheren (de tijd om te controleren of ik de huur heb ontvangen)

Uiteraard heeft dit alles een prijs, ongeveer 10% van de huur, maar dat is geen zorg. Wij hebben ervoor gezorgd dat de huur de terugbetaling van de lening, de kosten van het agentschap en de verzekering dekt

Het appartement is zelffinancierend en zal over 20 jaar geld voor ons gaan opbrengen

Voor ons pensioen kunnen we besluiten om daar te gaan wonen of om de huur te ontvangen als aanvulling op ons pensioen

Anh vertelde meer over de aankoop van dit appartement in dit artikel.

Voor degenen die geïnteresseerd zijn, ons verhuurbedrijf heet gewoon Ma Gestion Locative en daar zijn we op dit moment erg blij mee.

Onroerendgoedbeleggingen via SCPI’s

Zelfs als u een atypisch profiel hebt en niet bij banken kunt lenen, is het mogelijk om met veel lagere aanvangsuitgaven (vanaf een paar honderd euro) via SCPI’s in onroerend goed te investeren

REIT’s zijn vastgoedbeleggingstrusts

Het principe: u koopt aandelen in een SCPI en de beheersvennootschap van de SCPI beheert uw inschrijvingen en die van uw “vennoten”

De beheermaatschappij zal dan de activa kopen en beheren. Dit zijn over het algemeen professionele eigendommen (kantoren, winkels, pakhuizen, hotels, winkelcentra, enz.)

Afhankelijk van de SCPI’s ontvangt u elke maand of elk kwartaal huur en kunt u, afhankelijk van de SCPI’s, tussen 3 en 6% jaarlijks rendement verwachten

Afhankelijk van de evolutie van de vastgoedprijs kunt u ook hopen dat uw aandelen in waarde zullen stijgen en ze nadien doorverkopen door een meerwaarde te boeken

Er zijn verschillende voordelen verbonden aan beleggingen in REIT’s

• U kunt beleggen met zeer bescheiden bedragen
• Je hebt absoluut niets te beheren, dat is de rol van de beheermaatschappij
• Professionals beheren de investeringen, zij lopen minder risico om fouten te maken dan u, een niet-specialist, die een onroerend goed koopt.
• Diversificatie: u bent niet afhankelijk van één enkel appartement dat misschien geen huurder vindt, of getroffen wordt door brand, enz. De SCPI’s bezitten verschillende eigendommen in verschillende activiteitsgebieden en in verschillende geografische gebieden

Een van de nadelen is dat u het “sentimentele” aspect dat u kunt hebben wanneer u een “hard” eigendom koopt, volledig kwijtraakt. Mensen hebben het soms over “papieren vastgoed” als ze het over REIT’s hebben. Ik zie dit niet als een nadeel

Andere nadelen:

• Er zijn relatief hoge kosten (ongeveer 10%) die de kosten dekken van het zoeken naar eigendommen, notariskosten, …
• In tegenstelling tot de aandelenmarkt zijn SCPI’s minder “liquide”, d.w.z. dat je ze niet in 3 klikken kunt doorverkopen. Het kan een paar weken of zelfs maanden duren.

Deze nadelen maken SCPI’s tot een investering op lange termijn (minimum 8 jaar wordt over het algemeen aanbevolen).

Er zijn veel SCPI’s. Wat mij betreft, ik hou echt van de SCPI Corum die het mogelijk maakt

• Om een spaarplan op te zetten. Bijvoorbeeld, u besluit om elke maand € 100 te beleggen
• Om alle of een deel van de huurgelden te herinvesteren. Wij ontvangen niet langer de huurgelden, maar wij verhogen ons aantal aandelen en dus ons vermogen.

Sommige SCPI’s zijn gespecialiseerd in specifieke gebieden, bijvoorbeeld de SCPI Pierval Santé die investeert in bejaardentehuizen, EHPAD enz. in Frankrijk en Duitsland. Het is ook een bekende SCPI.

Aandelen op de beurs

Op lange termijn is de meest rendabele investering het kopen van aandelen op de beurs

De aandelenmarkt wordt om twee redenen als riskant beschouwd

• We denken allemaal aan de grote dalingen in verband met wereldrecessies of beurscrashes
• Als je op het “verkeerde paard” wedt, kun je inderdaad alles verliezen. Degenen die een paar jaar geleden al hun spaargeld in Eurotunnel of Euro Disney hebben gestoken, bijten nu op hun vingers

Maar uiteindelijk, als u echt inzet op de lange termijn (pensioenperspectief) en op een intelligente manier diversifieert, is de kans groot dat de aandelenmarkt een (zeer) winstgevende hefboom zal blijken te zijn

Ik was erg geïnspireerd door het boek (en blog) Saver 3.0

De auteur presenteert een op gezond verstand gebaseerde beleggingsmethode van “geen beslissingen nemen”

Hij adviseert om regelmatig in ETF’s te beleggen

ETF’s (of trackers) zijn fondsen die indices nabootsen

Er is bijvoorbeeld een ETF die de CAC 40-index nabootst. Door een aandeel van de CAC 40 ETF te kopen, is het dus alsof u een aandeel koopt van elk bedrijf dat deel uitmaakt van de CAC 40. Uw ETF-aandeel zal dus de prestaties van de CAC 40-index volgen

De auteur beveelt echter niet aan te beleggen in een CAC 40 ETF, dat hij als niet-gediversifieerd beschouwt (het belegt alleen in Frankrijk en in “slechts” 40 bedrijven)

Hij adviseert te beleggen in een “Wereld” ETF dat belegt in de grootste bedrijven over de hele wereld

Het “Lyxor MSCI World” ETF belegt bijvoorbeeld in 233 bedrijven in zo’n 40 landen

Door een aandeel van deze ETF te kopen (dat op het moment van dit schrijven 190 € waard is), investeert u dus in “een beetje” van deze 233 bedrijven, waaronder Google, Amazon, Apple, Danone, Total, … We kunnen niet zeggen dat dit bijzonder risicovolle investeringen zijn..

U profiteert van een brede diversificatie, zowel sectoraal als geografisch

Door in een ETF te beleggen, hoopt u dat het dividend zal uitkeren en dat de prijs van de eenheid zal stijgen met de prijs van de bedrijfsaandelen in de ETF

Om op de beurs te beleggen, moet u een rekening openen bij een effectenmakelaar.

Ik gebruik Boursorama (klik op de link om te profiteren van mijn sponsoring en krijg 80 € wanneer u uw rekening opent) op persoonlijke basis en Saxo Banque op professionele basis. De makelaars rekenen kosten aan voor elke transactie, maar het zijn verre van de kosten voor een onroerend goed transactie. We hebben het over min of meer 1% voor elke operatie.

Ik besloot om elke maand een beetje in ETF’s te beleggen, niet op persoonlijke basis maar met ons bedrijf. Het is een beetje hetzelfde omdat ons bedrijf 100% eigendom is van ons, maar het laat ons toe een beetje meer te investeren omdat de bedragen nog niet verminderd zijn door bijdragen en belastingen, dat zal voor later zijn ^^.

PEE / PERCO, Winstdeling

Als u ooit in een grote onderneming hebt gewerkt, hebt u waarschijnlijk gehoord van deze barbaarse woorden: PEE, PERCO, Intéressement en participatie.

De PEE en de PERCO zijn geblokkeerde spaarplannen voor werknemers

• 5 jaar voor de PEE
• Tot de pensionering voor de PERCO

Het geld dat voor deze plannen beschikbaar is, wordt belegd in gediversifieerde fondsen. Het is mogelijk om verschillende risiconiveaus te kiezen: conservatief, evenwichtig, dynamisch, ..

Deze plannen kunnen op verschillende manieren worden gevoed

• Via een vrijwillige betaling door de werknemer
• Via de bedragen die de onderneming u uitkeert in de vorm van winstdeling
• Via de bedragen die de onderneming u uitkeert in de vorm van winstdeling (verwezenlijking van doelstellingen)

Wat bijzonder interessant is, is dat :

• De bedragen die in de PEE en PERCO worden gestort, worden zeer weinig belast
• De onderneming kan besluiten de uitbetaalde bedragen “op te waarderen”, tot 300%.

Weinig kleine bedrijven zetten deze apparaten op, omdat ze eerder als “groot bedrijf” worden gezien. Zij kunnen echter worden opgezet zodra de onderneming één werknemer heeft.

We hebben het voor ons beiden geregeld en we gaan beetje bij beetje een spaarpotje voor ons pensioen opbouwen

Als we met pensioen gaan, kunnen we beslissen of we het hele beschikbare bedrag willen ontvangen. Of om het te ontvangen in de vorm van een jaarlijkse annuïteit

Om dit systeem op te zetten, kunt u een beroep doen op uw bank of op een gespecialiseerde speler. Ik deed een beroep op Epsens, die mij goed advies gaf en waarvan de tarieven het laagst waren

Dit alles vergt wat tijd om op te zetten, het is een beetje ingewikkeld en vereist wat papierwerk

Nu het is ingevoerd, kost het me ongeveer een halve dag per jaar om het papierwerk in te vullen en de overschrijvingen te doen om de PEE en PERCO te financieren

Luxe artikelen

Als Anh erin gelooft, maar ik geloof er niet echt in, zullen we zien hoe het over 20 jaar gaat. Anh kocht luxegoederen (Hermès, Dior) om ze over 10 à 20 jaar door te verkopen aan verzamelaars. Volgens haar stijgt de prijs van nieuwe artikelen uit luxehuizen veel sneller dan de inflatie. Door ze 20 jaar later door te verkopen, zelfs tweedehands, krijgt ze minstens hetzelfde bedrag terug als toen ze ze kocht + inflatie en maakt ze zelfs een kleine winst.

Conclusie

Om je voor te bereiden op je pensioen zijn twee sleutelwoorden: anticiperen (als je je er 5 jaar voor je pensioen al zorgen over maakt, is het een beetje laat) en diversifiëren (stop niet al je eieren in één mandje zodat je niet alles verliest in geval van een ongeluk).

Aan onze kant:

• Bijdragen aan het pensioenstelsel en een klein pensioen verwachten
• Heb een appartement gekocht waarvan de huur de maandelijkse aflossingen van de lening financiert.
• Regelmatig investeren in SCPI’s die ons het voordeel van de huur opleveren.
• Regelmatig investeren in aandelen op de beurs, wij hopen dat het ons dividenden zal opleveren en dat onze aandelen in waarde zullen stijgen.
• Laten we profiteren van de voordelige belastingheffing van de PEE en de PERCO om een extra spaarplan op te bouwen.

Afgezien van de aankoop van het appartement, zijn al deze investeringen toegankelijk met zeer kleine startbedragen. Het is mogelijk om te beginnen sparen met slechts enkele tientallen euro’s per maand. Ik raad u aan zo snel mogelijk te beginnen.

Met deze verschillende regelingen bouwen wij langzaam ons pensioen op. Als je nog meer advies hebt, hoor ik het graag 🙂